Um empréstimo é um contrato em que um cliente recebe um montante fixo de uma instituição financeira, e deve reembolsar o valor e os juros dentro do prazo acordado. Os juros, o número da parcela e o prazo de pagamento são determinados pelo credor, devendo o mutuário ser honrado sob pena de multa e penalidades.
Um dos motivos mais comuns pelos quais uma pessoa faz um empréstimo é para abrir ou expandir seu negócio. No entanto, lembre-se sempre: não é recomendável contar apenas com empréstimos para esse fim, pois as parcelas que devem ser pagas são dívidas. Se você deseja iniciar uma empresa ou expandir seus negócios, tente mudar as alternativas, como recorrer a um investidor anjo ou fazer um IPO (se possível).
Os empréstimos também são muito utilizados para cobrir dívidas altas e para realizar sonhos, como viagens, casamentos, permutas e compra de carros ou casas. Empréstimos também podem ser um aliados ou inimigos: em uma situação de emergência ele pode salvar e dependendo da maneira com qual é utilizado, pode ainda ser uma maneira de aumentar sua renda.
Mas deve ser usado com cautela, visto que há juros e podem acabar prejudicando senão se organizar! Alguns cuidados básicos para quem pensa em contratar empréstimo são:
- Avalie a sua necessidade de crédito;
- Faça um planejamento para pagar as parcelas;
- Conheça as modalidades de crédito disponíveis no mercado;
- Pesquise os prazos e taxas de juros;
- Cuidado com golpes e fraudes;
- Leia o contrato antes de assinar.
Assim, este artigo tem como foco ajudar no planejamento dando ênfase em como funciona uma modalidade específica de empréstimo: o consignado!
O que é um crédito consignado?
Crédito consignado é uma modalidade de empréstimo exclusiva para aposentados e pensionistas do INSS, trabalhadores assalariados CLT de empresas privadas, servidores públicos e militares das forças armadas. No empréstimo consignado o valor das parcelas é descontado direto na folha de pagamento ou do benefício pago pela previdência. Assim, costuma ser mais fácil de contratar pois o risco de calote é baixo, então quem empresta tem a garantia de que será pago.
Leia em seguida: Pagamento do 14º salário não vai mais sair? Veja agora
Para contratar um crédito consignado, você faz um estudo e pesquisa as taxas de juros dos bancos oficiais, para não aumentar o risco de cair em fraudes! Então para consultar as taxas de juros, pode acessar o site do Banco Central e, em seguida, realizar uma pesquisa. Assim, normalmente as taxas de juros do empréstimo consignado variam conforme os bancos, entre 1 a 3% ao mês em sua maioria.
Assim, depois de mapear e achar os locais com melhores condições, basta se dirigir ao banco escolhido com os seguintes documentos:
- RG;
- CPF;
- comprovante de residência;
- comprovante de renda.
Quais as vantagens dessa modalidade de crédito?
Assim, a vantagem que temos com esta modalidade de empréstimo, em tese, é uma taxa de juros mais baixa. É assim pois a chance de calote ou inadimplência é baixa. Isso porquê o desconto é feito diretamente na folha de pagamento, o que permite reduzirem os juros!
O valor disponível para contratação no crédito consignado deve respeitar a margem consignável, ou seja, o valor máximo do salário que pode ser comprometido para pagamento das mensalidades. Então, de acordo com a Lei Nº 10.820, sancionada em 2003, o limite máximo da parcela de empréstimo consignado não podia ser maior que 35% do salário do tomador! Além disso, 5% desse limite só poderia ser usado no cartão de crédito consignado, que é um cartão similar ao comum mas exclusivo para o tomador de crédito desta modalidade.
Este ano também teve como medida do Governo Federal a ampliação na margem do consignado! Então aqueles que tem acesso à modalidade do consignado podem utilizar até 40% do salário nesta modalidade!
Leia em seguida: Quando poderemos consultar valores esquecidos?
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