Uma das dúvidas mais recorrentes e comuns na hora de contratar o crédito consignado é sobre a Margem Consignável. Essa margem define um limite de 35% do valor que pode ser usado em um empréstimo consignado, que é descontado direto do contracheque do servidor público ou do benefício de aposentados e pensionistas e do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).
A regra também fala que 5% do valor do empréstimo é para o cartão de crédito consignado. Essa determinação foi estabelecida pelo Decreto 8.690/2016. A ideia de se criar esse limite foi para evitar o superendividamento da população. Dessa forma, o tomador pode reservar uma parte do orçamento para recursos mais básicos.
Como calcular a margem consignável?
Primeiramente temos que lembrar que a margem consignável é um fator importante para organizar o orçamento. Para fazer esse cálculo, basta fazer como nos exemplos a seguir:
O aposentado deve colocar o valor líquido do benefício ou da renda dividido por 100 e multiplicado por 30. Assim, podemos obter os 30%, ou seja, o valor máximo da parcela mensal do empréstimo.
Vale lembrar que o cálculo inclui apenas a margem do empréstimo, e não do cartão. Ou seja, uma pessoa que ganha R$ 4 mil líquidos, por exemplo, pode usar com o crédito consignado até R$ 1200,00. Já um cliente que recebe em média R$1 mil, terá a margem consignável de R$ 300,00.
No consignado também tem a possibilidade de fazer mais de um empréstimo, mas a margem continua sendo a mesma. Ou seja, tome muito cuidado e anote muito bem os seus empréstimos.
Como funciona a margem negativa?
Já para casos em quem você estiver com a margem negativada, ou seja, quando o valor da parcela ultrapassar os 30% estabelecidos, basta se acalmar e ir atras de pedir um refinanciamento ou a portabilidade de crédito.
Pedir um refinanciamento de troca da dívida por outra, com a liberação de um novo crédito. Nessa operação há a liberação do saldo credor para o cliente.
E a portabilidade de crédito é basicamente a transferência da dívida de um banco para outro, com juros menores. Então a instituição paga o valor a ser quitado do empréstimo ao banco original.
Essa operação vai libera uma nova margem consignável, desse modo, o prazo irá aumentar e possivelmente reduzir os juros, pois a prestação mensal cai, o que facilita a vida de muitos consumidores. Essa modalidade está disponível em alguns bancos.
Então para você que é aposentado e pensionista do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) preste muita atenção nas informações que foram passadas para não ter uma surpresa no final do ano!
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